ما هي نسبة الاستقطاع القصوى من الراتب بالسعودية؟

نسبة الاستقطاع من الراتب هي المعيار الذي يحدد بشكل مباشر مدى أهليتك لأي تمويل شخصي جديد، وتجاوزها هو السبب الأول لرفض طلبات التمويل في السعودية. هذه النسبة شهدت تحديثاً مهماً في عام 2025 يجب على كل من يفكر في التمويل معرفته. في هذا المقال نوضح النسبة القصوى المعتمدة من البنك المركزي السعودي (ساما)، والتحديث الأخير عليها، وكيف تحسب التزاماتك الحالية لمعرفة المساحة المتاحة لك للتمويل الجديد.

النسبة القصوى لاستقطاع القرض الشخصي من الراتب

تحدد نسبة الاستقطاع من راتبك لتسديد القروض بـ 33.33% كحد أقصى من إجمالي الراتب الأساسي للموظفين، و25% للمتقاعدين. هذه النسبة أقرها البنك المركزي السعودي (ساما) وتطبقها كافة البنوك وشركات التمويل المرخّصة في المملكة لجميع أنواع التمويل.

هذه النسبة تُعرف بنسبة عبء المديونية (Debt Burden Ratio - DBR)، وهي تُحسب على إجمالي التزاماتك المالية مجتمعة، لا على القرض الجديد فقط:

• النسبة القصوى لاستقطاع القرض الشخصي من الراتب لا يجب أن تتجاوز 33% من الراتب الشهري للموظفين، و25% للمتقاعدين، وهذه النسبة تم تحديدها لضمان أن المقترضين يمكنهم الاستمرار في تحمل تكاليف الحياة الأساسية دون التأثير على معيشتهم.

• إذا كان لدى الشخص ديون أخرى، فقد تؤثر هذه الديون على النسبة المسموح بها للاستقطاع لتجنب التحميل المالي الزائد على المقترض.

احسب نسبة استقطاع راتبك الحالية على حاسبة أريب

خفض سقف نسبة الاستقطاع من الراتب إلى 55% في 2025

اتجهت البنوك والمصارف العاملة في السوق السعودية مؤخراً إلى تعديل سياسات التمويل الخاصة بالقروض العقارية والشخصية. تم خفض نسبة الاستقطاع الشهري للقروض الجديدة إلى 55% من إجمالي الراتب الشهري للموظفين الذين يقل راتبهم عن 15 ألف ريال، بعد أن كانت النسبة 65% مطبقة منذ عام 2014.

• كانت نسبة الاستقطاع سابقاً 65% في حالة التمويل المدعوم بغض النظر عن الراتب، بينما كانت 55% فقط للتمويل غير المدعوم لمن تقل رواتبهم عن 15 ألف ريال، وترتفع إلى 65% لمن تتجاوز رواتبهم هذا الحد

• النسبة الجديدة تشمل جميع أنواع القروض، سواء كانت مدعومة أو غير مدعومة، وتم تحديد سقف الاستقطاع عند 55% للموظفين الذين يقل راتبهم عن 15 ألف ريال، بينما تظل النسبة عند 65% للموظفين الذين تزيد رواتبهم عن هذا الحد

• يتوافق القرار مع توصيات صندوق النقد الدولي في تقرير مشاورات المادة الرابعة لعام 2025 بشأن السعودية، الذي أشار إلى أن متوسط نسب الاستقطاع يبلغ نحو 43% في الأسواق الصاعدة، ويقارب 45% في الاقتصادات المتقدمة، أي أقل بكثير من المعدلات السابقة في السعودية

ملاحظة مهمة: هذا السقف الأعلى (55% أو 65%) يمثل الحد الأقصى المطلق ل نسبة الاستقطاع من الراتب الذي لا يمكن لأي بنك تجاوزه. لكن نسبة 33.33% للموظفين و25% للمتقاعدين تبقى هي المعيار العملي المعتمد في تقييم أهلية معظم طلبات التمويل الشخصي، وهي ما تستخدمه جهات التمويل المرخّصة عبر منصة أريب في حساباتها.

كيف تُحسب نسبة الاستقطاع من راتبك؟

تحسب على الراتب الأساسي بعد خصومات معينة، لا على إجمالي ما تستلمه فعلياً:

• الأساس هو الراتب الأساسي مضافاً إليه البدلات الثابتة (كبدل السكن والنقل)

• يُخصم منه مستحقات التقاعد والتأمينات الاجتماعية قبل تطبيق النسبة

• تُجمع جميع الالتزامات الشهرية القائمة (أقساط قروض، بطاقات ائتمان، تمويل سيارة) ثم تُقسَّم على الراتب بعد الخصومات

احسب المساحة المتاحة لك للتمويل على حاسبة أريب

ماذا يحدث إذا تجاوزت نسبة الاستقطاع من الراتب الحد المسموح؟

يحق للعملاء الذين يجري استقطاع نسبة إجمالية من رواتبهم تتجاوز 33% من الراتب الشهري التظلم لدى البنك المركزي في حال رفض البنك إعادة جدولة قروضهم، على اعتبار أن النظام يضمن إعادة النسبة إلى وضعها النظامي دون أن يتحمل العميل أي مسؤوليات مالية إضافية.

إذا كنت في هذا الوضع، الخيارات المتاحة لك:

• جدولة الديون الشخصية: تمديد فترة سداد قرض قائم لتقليل القسط الشهري وإعادة نسبة الاستقطاع إلى الحد المسموح

• إعادة التمويل بنسبة أقل: استبدال قرض بنسبة مرابحة مرتفعة بآخر بنسبة أقل، مما يُقلّل القسط الشهري لنفس المبلغ

• توحيد الديون في قسط واحد: دمج عدة قروض في قرض واحد بقسط شهري إجمالي أقل من مجموع الأقساط الحالية

قارن خيارات إعادة التمويل وتوحيد الديون على أريب

شروط الحصول على تمويل شخصي ضمن سقف الاستقطاع عبر منصة أريب

• أن يكون المتقدم موظفاً بدخل وظيفي ثابت

• التسجيل في التأمينات الاجتماعية لمدة لا تقل عن ثلاثة أشهر متواصلة

• ألا يقل الراتب الشهري عن 4,000 ريال سعودي

• سريان الإقامة بالنسبة للمقيمين

• ألا يتجاوز العمر 65 عاماً

• توافق الملف الائتماني مع السياسة الائتمانية لجهة التمويل

• ألا تتجاوز إجمالي نسبة الاستقطاع من الراتب الشهرية النسبة المحددة من ساما (33.33% للموظفين، 25% للمتقاعدين)

• ألا يكون هناك تعثّر مسجّل لدى سمة

لماذا منصة أريب هي الخيار الأذكى لمن يقترب من سقف الاستقطاع؟

عندما تكون قريباً من سقف الاستقطاع، التقديم على جهة واحدة دون مقارنة يعني خطر الرفض المباشر دون معرفة السبب. منصة أريب وسيط تمويلي رقمي مرخّص من البنك المركزي السعودي (ساما) منذ 2018، تربطك بأكثر من 25 جهة تمويل معتمدة في مكان واحد:

• مقارنة فورية بين أكثر من 25 جهة تمويل، لكل منها سياستها الخاصة في حساب نسبة الاستقطاع

• مستشار ائتماني شخصي يُحلّل وضعك الحالي ويقترح إما تمويلاً جديداً ضمن المساحة المتاحة، أو إعادة هيكلة تُحرّر مساحة إضافية

• APR تنافسي يبدأ من 4.5%، وكل نقطة تخفيض في النسبة تعني قسطاً أقل ومساحة أكبر ضمن سقف ساما

• تقديم واحد فقط دون استعلامات متعددة تضرّ بسمة

• إجراءات رقمية كاملة وقرار في 24 ساعة

• جميع الحلول متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية

احسب أهليتك ضمن سقف الاستقطاع على أريب الآن

نسبة الاستقطاع من الراتب للقروض الشخصية في السعودية هي 33.33% للموظفين و25% للمتقاعدين، وهي النسبة العملية التي تُحدد أهليتك لأي تمويل جديد. التحديث الأخير في 2025 جاء كسقف تنظيمي أعلى (55% أو 65%) للقروض الجديدة مجتمعة، وليس بديلاً عن النسبة الأساسية. معرفة موقعك الحالي من هذه النسبة هي الخطوة الأولى قبل أي تقديم على تمويل جديد.

منصة أريب المرخّصة من ساما تساعدك على حساب مساحتك المتاحة بدقة، وتعرض عليك أفضل عرض من أكثر من 25 جهة معتمدة يناسب وضعك ضمن سقف الاستقطاع المسموح.

الأسئلة الشائعة

ما الفرق بين نسبة 33.33% ونسبة 55% المُعلَنة حديثاً؟

 نسبة 33.33% (25% للمتقاعدين) هي نسبة عبء المديونية (DBR) المعتمدة لتقييم أهلية الفرد لتمويل جديد بناءً على إجمالي التزاماته، نسبة 55% (أو 65% لمن يزيد راتبه عن 15,000 ريال) هي سقف أعلى حديث على إجمالي الاستقطاعات للقروض العقارية والشخصية الجديدة مجتمعة، وهو رقم تنظيمي أوسع وليس بديلاً عن نسبة 33.33% المستخدمة في تقييم طلبات التمويل الشخصي الفردية.

هل نسبة الاستقطاع من الراتب موحّدة في جميع جهات التمويل؟

 السقف الأعلى (33.33% أو 55%/65%) مُلزم من ساما لكل الجهات. لكن بعض البنوك قد تقدم شروطاً تفضيلية لبعض العملاء بناءً على علاقتهم مع البنك أو سجلهم الائتماني، وهو ما قد يؤثر في نسب الاستقطاع أو طول مدة السداد.

هل يمكن تجاوز نسبة الاستقطاع برضا العميل؟

 لا، النسبة مُلزمة قانونياً من ساما ولا يحق لأي بنك أو جهة تمويل تجاوزها حتى بموافقة العميل. جهات التمويل ملزمة بالتقيّد بألا تزيد نسبة الاستقطاع عن النسبة المحددة من ساما.

ماذا أفعل إذا كنت بحاجة لتمويل لكني أصل لسقف الاستقطاع؟

 الحل هو إعادة التمويل أو توحيد الديون لتقليل التزاماتك الحالية، مما يُحرّر مساحة جديدة. قارن هذه الخيارات على أريب لمعرفة الأنسب لوضعك.